Что не покрывает каско: полный список исключений и причины отказа в выплате

СодержаниеКакие риски покрывает каскоОсновные страховые риски каско, которые не возместит страховая компания1. Преднамеренные действия страхователя или выгодоприобретателя, которые повредили авто2. Нарушение правил эксплуатации авто3. Грубая неосторожность4. Технические неисправности и естественный износ авто5. Последствия военных действий, народных волнений, террористических актов6. Изъятие или конфискация ТС по решению государственных органов7. Использование ТС не по назначению или в соревнованиях8. Радиационное, ядерное заражениеЗаконные основания для отказаСкрытые условия в договорах каскоКак проверить исключения в вашем договореЧто делать, если страховая компания отказала в выплатеКак избежать непокрытых случаев и отказов в выплатеКак оформить каскоЧасто задаваемые вопросыЧто значит рисковый автомобиль?Можно ли отказаться от каско и вернуть деньги?Куда жаловаться в случае разногласий со страховой?Заключение

Страхование каско защищает автомобиль от различных рисков. Но не все ситуации попадают под действие страхового полиса. Каско не покрывает преднамеренные действия страхователя, грубую неосторожность, естественный износ, а также ряд специфических рисков и случаев, прямо указанных в договоре как исключения. Рассказываем подробнее, на какие случаи распространяется каско, а на какие – нет.

Какие риски покрывает каско

В отличие от полиса ОСАГО, автокаско – добровольный вид страхования. Вы можете самостоятельно выбрать набор рисков и объем покрытия. Это дает большую свободу, ведь то, какие, по вашему мнению, риски могут быть застрахованы при заключении договора каско, напрямую зависит от ваших предпочтений и готовности расширить стандартный пакет.

Стандартная страховка каско покрывает ущерб от следующих факторов:

ДТП;угона авто;кражи деталей;падения предметов;природных катаклизмов;пожара или действий вандалов.

Полный список рисков зависит от страховой программы каско. На что распространяется страховка, рассказывали ранее.

Основные страховые риски каско, которые не возместит страховая компания

Даже при наличии полиса каско риски существуют – те, которые не входят в его покрытие. Ниже перечислим риски по каско, которые не покрывает стандартный полис:

1. Преднамеренные действия страхователя или выгодоприобретателя, которые повредили авто

Убытки не возместят, если будут выявлены такие обстоятельства:

мошенничество;предварительный сговор или умышленное повреждение авто водителем, пассажиром или страхователем.

Например, вы везли пассажира. По дороге с ним произошла ссора. Пассажир сильно разозлился и разбил фару вашего авто. Такой убыток компенсироваться не будет.

2. Нарушение правил эксплуатации авто

На получение выплаты можно не рассчитывать, если автомобиль пострадает в условиях, для которых он не предназначен – поездки по бездорожью или перевозка нестандартных грузов.

Например, вы решили переехать реку или перевезти тяжелый груз на застрахованном автомобиле, а правила его эксплуатации этого не предусматривают.

3. Грубая неосторожность

Если повреждения были получены в результате следующих случаев:

Управление автомобилем в нетрезвом виде или под воздействием наркотиков.Передача руля человеку без водительских прав.Оставление ключей или документов в автомобиле при угоне или краже.

4. Технические неисправности и естественный износ авто

Страховщик не заплатит за повреждения, которые относятся к естественному износу автомобиля:

точечные дефекты ЛКП;сколы менее 2 мм на стеклах и фарах;потертости на поверхности элементов, деформация на их кромках и в местах соприкосновения друг с другом.

В покрытие страховки не входят технические неисправности, при которых нельзя пользоваться транспортным средством, а также поломки крупных узлов и агрегатов – мотора, рулевого управления, тормозов.

5. Последствия военных действий, народных волнений, террористических актов

Под покрытие не попадает убыток, который может наступить вследствие вооруженных событий.

6. Изъятие или конфискация ТС по решению государственных органов

Страховка не поможет, если по решению госорганов застрахованный автомобиль был арестован, изъят или конфискован.

7. Использование ТС не по назначению или в соревнованиях

Из покрытия зачастую исключаются риски каско, связанные с участием автомобиля в уличных гонках, дрифте и т. п.

8. Радиационное, ядерное заражение

Полис не покрывает ущерб, вызванный ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным загрязнением.

Законные основания для отказа

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, договор страхования может содержать риски, которые не покрываются страховкой. Чаще всего поводом не выплачивать деньги становятся следующие обстоятельства:

Заявление о страховом случае не подано в сроки, прописанные в договоре.Предоставлен неполный пакет документов.Справки и иные бумаги по страховому случаю оформлены неправильно.Информация в документах не соответствует фактической или содержит существенные противоречия.

Чтобы не лишиться выплат по страховке, сразу после происшествия свяжитесь со страховщиком и узнайте, какие справки будут нужны для урегулирования страхового случая.

Скрытые условия в договорах каско

При оформлении страховки важно обращать внимание на пункты договора:

Франшиза. Подразумевает, что частичные затраты на возмещение ущерба владелец берет на себя. Сумма бывает фиксированной или в виде определенного процента от ущерба.Ограничение по месту и времени. В покрытие страховки не включаются повреждения, полученные вне территории страхования или в конкретное время суток (например, ночью).Установка дополнительного оборудования. Из покрытия страховки исключается ущерб оборудованию, которое не входит в базовую комплектацию автомобиля и установлено самостоятельно. Яркие примеры – автомагнитола, съемный багажник, сигнализация, видеорегистратор, навигатор и др.Спорные случаи повреждения фар и стекол. Многие страховые компании не включают в стандартное покрытие небольшие дефекты автомобильных стекол и оптики.

Возможны и другие дополнения. Полный перечень нестраховых случаев будет перечислен в договоре со страховой компанией.

Как проверить исключения в вашем договоре

Для этого нужно:

Внимательно изучить документ перед подписанием.Обратить внимание на мелкий шрифт и приложения, где могут быть скрыты важные детали.Задать уточняющие вопросы. Узнать, на что распространяется каско, что полис покрывает при ДТП потерпевшему.

Понимая правила страхования, вы избежите неприятностей при обращении к страховщику.

Что делать, если страховая компания отказала в выплате

Если страховщик не возмещает ущерб, необходимо:

Проверить обоснованность решения. Так вы убедитесь, что причина соответствует условиям договора.Подать претензию. Направьте в страховую компанию письменную претензию с требованием пересмотреть решение.

Если претензия будет проигнорирована или вердикт останется неизменным, можно подать иск и взыскать выплату через суд.

Как избежать непокрытых случаев и отказов в выплате

Дадим основные рекомендации:

Выбирать расширенные страховые программы.Соблюдать правила использования застрахованного автомобиля.Сохранять все фото- или видеоматериалы, имеющие отношение к происшествию.

Следуя этим советам, можно рассчитывать на получение компенсации от страховой.

Как оформить каско

Полис можно оформить в офисе страховой компании. Но более удобный способ – оформление страховки онлайн. Ранее мы рассказывали, как оформить каско через сервис «Автокод»‎. С помощью агрегатора вы можете рассчитать стоимость полиса и выбрать подходящий вариант. После оплаты электронный полис придет на указанный e-mail.

Часто задаваемые вопросы

Что значит рисковый автомобиль?

Рисковым считается автомобиль, который по внутреннему регламенту компании признан самым угоняемым.

Можно ли отказаться от каско и вернуть деньги?

Отказаться от страховки и вернуть деньги можно в любой момент. Правила возврата прописываются в договоре. В период охлаждения и при отсутствии страховых случаев можно вернуть всю сумму. Но когда этот этот период окончен, сумма уменьшится на процент за просроченные дни. Вернуть деньги не получится, если по договору возврат невозможен.

Куда жаловаться в случае разногласий со страховой?

При возникновении споров со страховщиком, можно пожаловаться финансовому уполномоченному, а также в Центробанк, Роспотребнадзор или ФАС.

Автор: Елена Сапунова